银保监会近日发布通知，决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展，险企应积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。

“有房产、少现金”

住房反向抵押解难题

据悉，老年人住房反向抵押养老保险，简单来说，就是老人把房子抵押给保险公司，保险公司每个月给老人一笔养老金，老人依然可以住在这个房子里，或者出租。等老人过世后，房子由保险公司处置(有些保险产品规定仍可以由子女继承房产，但需要偿还相关保险金后方可收回房子)。此举是解决老年人“有房产、少现金”问题的有效手段。

以房养老

提供养老服务新形式

“我国老龄化形势日趋严峻，对社会和家庭养老提出了更高的要求，建立多种途径和多种资金来源的养老模式，是可以预见的未来趋势。”除了社保和传统商业保险以外，以房养老为民众提供了有效的补充养老形式，扩大了养老服务供给方式。虽然前期试点效果不甚理想，但并不能因此而否定以房养老这种新型保险制度的创新价值和实践意义，推向全国可行且必要。

保险业内人士认为，如果将养老金体系比成一个金字塔，那么塔底是政府主导的基础养老金，塔中是以企业年金为代表的补充养老金，塔尖是包括老年人住房反向抵押养老保险在内的个人养老商业保险。

记者了解到，“以房养老”适合有独立产权房并需要稳定现金流的所有老人。对于高收入人群，虽可选择更高端的理财方式赚取养老金，但随着年龄增大和精力下降，理财难度也在加大；低收入阶层虽然有房产代际传承的刚需，但在养老医疗等需求和资产传承产生矛盾时，也只能选择优先解决眼前的养老医疗问题；中产阶级的需求度则介于两者之间。无论对于哪类人群，“以房养老”最大的优势就是稳定的现金流供应，为有尊严的老年生活提供了强大保障。