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Q:谈谈过去的一年来,天津银行主要进行了哪些工作?在哪些方面感觉比较满意?哪些方面还有待继续努力?
A:2012年,天津银行按照市委、市政府“调结构、惠民生、上水平”活动的整体部署和要求,深入贯彻落实科学发展观,按照年初确定的目标任务,充分调动一切积极因素,经受住了市场变化、同业竞争、资源受限和经营约束的严峻考验,各项工作取得新进步、新提升、新突破。
一是盈利能力创历史新高。实现净利润26.26亿元,比上年增长5.13亿元,增幅24.29%,是5年前的3.68倍;实现拨备前利润突破40亿元,达到41.89亿元,比上年增长12.43亿元,增幅42.2%。
二是经营规模实现新突破。资产总额突破3000亿元,达到3016亿元,比上年增长666亿元,增幅28%,是5年前的2.94倍。各项存款余额突破2000亿元,达到2033亿元,比上年增长311亿元,增幅18%,是5年前的2.4倍。各项贷款余额突破1200亿元,达到1224亿元,比上年增长266亿元,增幅28%,是5年前的2.97倍。
三是结构转型取得新进展。存贷比达到60.21%,比上年提高了4.58个百分点。中小微企业贷款余额556亿元,比上年增长149亿元,增幅36.64%;小微企业贷款余额199亿元,比上年增长66亿元,增幅49.4%;个人消费贷款余额131亿元,比上年增长17亿元。中小微企业和个人消费贷款在各项贷款占比达到56.1%,比5年前提高了13个百分点。区域百强企业新增29户,总对总合作平台新建10家,个人核心客户达到35944户,新增13311户,客户结构和账户结构进一步改善。
四是监管指标得到新优化。成功发行了27亿元次级债,资本充足率达到13.01%,比上年提高了1.74个百分点,为下一步我行做大做强做优和加快业务结构转型奠定了坚实的基础。提取拨备9亿元,比上年增提5亿元,拨备覆盖率达到456.32%,主要监管指标持续向好。在英国《银行家》杂志全球1000家大银行最新排名中,排在341位,比上年前进59位。
五是风险管理再上新水平。五级不良贷款率0.72%,比上年下降0.21个百分点,连续9年实现下降,全年累计清收化解不良资产6.82亿元,信贷资产质量总体稳定。深入开展“合规管理年”活动,狠抓操作风险和案件风险防控,全年梳理修订各类制度文件700余个,组织各类培训2800余期,开展重点操作风险、授信、柜面业务等60多项检查,堵塞风险隐患1800余个。完成了新一代核心系统升级工作,启动了同城容灾中心改造,进一步提高了信息科技风险防范能力。全面深化警示教育活动,认真做实安防措施,全年未发生重大案件和事故,度过了一个平安年。
六是改革创新迈出新步伐。创新投行业务,深化银租、银信、银政合作,尝试开展银证信业务,与多个平台同时衔接,进一步拓宽了同业合作渠道。获批金融IC卡发卡资格,手机银行贴膜卡模式业务、理财销售平台、代理贵金属交易正式上线运行。相继推出国内保理代付、信用证福费廷等创新产品,产品种类更加丰富。进一步推进组织架构改革,总行成立电子银行部、同业市场部,个贷中心和信用卡中心从个人金融业务部分离,实现独立运营。完成了综合柜员制的制度建设和系统改造,实现柜面业务集中处理。
总结2012年工作,成绩总体令人满意,但我行发展还存在着不容忽视的问题。主要是规模不够大,还需要进一步加快发展步伐;创新能力不够强,发展特色不够;业务结构转型深层次问题依然突出,发展方式依旧传统,盈利模式较为单一,还需要进一步加大结构转型力度。特别是银监会已经停止了城商行跨区域经营,并加大了资本监管力度,使我行跨越式发展在一定程度上受到制约。
Q:“在加快发展中推进结构转型”是天津银行的总体发展思路,请谈一下2013年天津银行在加快发展和推进结构转型上有什么具体举措?
A:(一)加快发展步伐,全面开展对标进位工作
从去年底开始,我行全面开展了对标进位工作,通过从各业务条线和各分支机构与先进同业进行比较分析,了解自己所处的位置,找出薄弱环节,把做大资产总额作为重要工作目标,在加快拓展传统存贷款业务的同时,大力发展同业业务,努力为提速发展奠定坚实的基础。
1、大力发展同业业务,迅速扩大资产规模同业业务是目前银行业普遍大力发展的新业务和利润增长点,也是迅速扩大资产规模的重要手段。
一是提升同业业务战略定位。形成与公司业务、零售业务并驾齐驱的业务板块,大幅提高同业业务对资产规模、盈利及优化资产负债结构的贡献度。
二是提升同业渠道拓展,扩大业务经营的纵深空间。加强与市场接轨,摸透市场,了解同业市场的动态和新产品、新业务模式,贴近市场,洞察信息,跟上同业步伐;强化市场意识,通过走出去、请进来,主动营销同业客户,与他们广泛开展业务合作,建立分层次、分区域、有重点的客户体系和更加密切的合作关系。
三是提升同业业务综合收益率。重点抓创新,以授信客户为基础,加强与证券、信托、租赁、财务公司等渠道合作,增加高收益的投资业务,努力形成收入新的增长点。
四是提升内部考核。将同业业务指标列入分支机构绩效考核范畴,并配给一定的奖金、费用和风险资本资源,使各机构有责任、有压力、层层传递,确保同业业务快速发展。
2、加快发展传统存贷款业务,为资产扩张提供支撑
存款是立行之本,贷款是效益之源。当前我行要实现加快发展还要依靠传统存贷款业务,以稳定的存贷款规模支撑全行资产的快速增长。今年结合自身实际,着重实行“三推进”:一是推进营销机制建设。改革分支机构绩效考核政策,全面推行客户经理营销团队建设、跟单计价制和全员营销制,进一步加强条线管理,条块结合,总分支三级联动,激发各级分支机构和员工营销积极性。
二是推进网点机构建设。充分发挥现有物理网点的辐射作用,进一步延伸金融服务触角,不断开辟新的增长点。异地分行除在省会直辖市设点外,加快在辖内地区拓展经营半径,向下延伸;天津地区分支机构加快将营业网点向区县和大的乡镇延伸。
三是推进四个渠道建设。重点发展企业集团客户;重点发展区、县、镇域经济;重点发展机关团体、事业单位;重点发展新的业务合作领域,充分利用天津滨海新区金融改革和创新,积极拓展贵金属市场、股权交易所、排放权交易所等新兴市场业务。
(二)转变发展方式,全面推进业务结构转型
2011年下半年,我行结合先进同业发展状况和自身市场定位,深入研究下一步业务发展方向和方式,形成了“五个着力”和“五个更加注重”的战略转型方针,即,着力调整资产负债结构,更加注重负债多元化和发展风险资产占用低、综合贡献度高的资产业务。着力调整盈利结构,更加注重提高中间业务收入。着力调整客户结构,更加注重营销实体经济、中小企业和个人客户。着力调整产品结构,更加注重跟进开发新产品和功能建设。着力调整账户结构,更加注重开拓基本结算账户。制定了三年业务结构转型发展规划,力争经过3年左右的时间,使“五个结构”得到明显改善,各项主要指标位居城商行板块前列。
1、走资本节约型道路,大力发展中小微业务
近两年,我行在推动信贷总量不断增长的过程中,逐步回收高资本消耗贷款,优先发展风险权重低、收益高的中小微业务。尤其是作为中小企业银行,多年来我行始终把中小微企业作为主要客户群体,已在服务中小微企业组织架构建立、授信机制完善、融资产品创新、特色机构培育、专业队伍建设等方面摸索出一些宝贵的经验,取得了一些成果。今年,我行继续加快发展中小微企业业务,将业务工作主攻方向确定为科技型中小企业、楼宇经济和个人经营贷款,进一步提高在各项贷款中的占比。
一是创新机制。在考核激励机制上,提升对分支机构中小微业务的考核权重,在信贷投放计划中单独拿出信贷规模用于中小微业务的投放;在营销机制上,重点推动中小微企业专营机构和特色支行建设,专门设计针对性、差异化的审批流程,提高审批效率;在授信机制上,在审慎经营的前提下对分支机构下放了部分中小微贷款的审批权限,进一步缩短了审批流程。
二是创新模式。继续巩固已建集约营销平台的合作关系,实现业务落地和延伸。下大力气搞好区县对接和特色园区对接,不断创新与政府有关委办、园区、行业商会、经济类社团组织等各类集约销售平台。
三是创新产品。进一步修订和完善已形成的服务中小企业和个人创业的“金太阳”和“金种子”两大特色产品系列服务专案,持续开展对同业的中小企业产品调研,在实践中不断总结客户需求,丰富中小微企业融资产品。
2、走零售银行道路,大力发展个人金融业务
向零售银行业务转型是我行既定的长期发展战略,也是实现科学发展的必由之路。
一是打造一支专业化的零售队伍。内外结合,一方面抓紧建立零售客户经理团队,走出去主动营销;另一方面发挥低柜网点力量,配备理财经理,提高厅堂服务水平,想方设法留住客户。
二是完善一系列有竞争力的产品线。总行加大产品创新力度,尽快研发具有竞争力的产品,给前线提供先进的“武器弹药”,同时,进一步加大日增利、个人循环贷等在市场上有一定竞争力的业务产品推广力度,努力发挥其最大效应。
三是推行一种明细有效的激励政策。进一步细化零售业务考核指标,搞好全员营销,奖励到人,充分调动全行员工的积极性。
四是建立一套支撑零售银行业务发展的系统。发展零售银行业务离不开强有力的系统支撑和保障。在进一步加大零售客户营销管理系统和企业及客户信息管理系统应用力度的基础上,继续加强科技投入,建立和完善业务发展中急需的应用系统。
五是不断改善服务质量和环境,在提高服务效率和服务质量上下苦功夫、细功夫,不走过场,不断提升客户满意度。
3、走盈利多元化道路,大力发展中间业务
中间业务对于商业银行转变增长方式、提升盈利能力具有重要意义。今年我行中间业务收入目标是翻一番。
一是积极拓展金融服务功能,加大各类业务准入资格的申报力度。
二是积极抢占新兴中间业务市场,将对公理财、个人理财、代销基金、代理保险等业务形成规模化、系列化,实现放量增长。
三是大力发展直接融资等投行业务,积极尝试高收益投资品种,充分利用短期融资券、中期票据和超短期融资券等债务融资工具,重点拓展战略性新兴产业、先进服务业和优质中小企业等领域的债券承销业务,做大承销总量,不断开拓新的利润增长点。
四是多渠道获取新业务信息,积极研究、探索有发展前景的中间业务,找准方向,有重点、有针对性地推出新产品,并通过对外宣传打响天津银行业务产品品牌。
4、走创新驱动道路,加大业务创新
目前,银行业经营创新主要集中在国民经济发展对银行的直接或间接融资需求、中间业务及资本市场等领域。随着网络时代的迅猛发展,电子商务、互联网金融正在给中国银行业带来巨大的冲击和挑战。现在网络大军的主体力量是80后和90后的年轻人一代,年轻人喜欢网购、喜欢尝试一切新的事物,年轻人代表未来,只有针对年轻人的心理喜好开发业务和产品,银行才能在未来市场中争得一席之地。今年,我行在紧跟先进同业步伐,围绕同业业务、中小企业、贸易融资、个人业务和中间业务等加强创新规划的同时,专门成立了电子银行部,对全行网上银行、自助机具、客服中心等渠道业务进行全面管理,重点在网上银行、电子银行、手机银行等电子渠道加大创新力度,通过迎合现代人生活方式的转变,加大业务、产品、服务模式等创新力度,提供全新的金融服务方式,进一步加大对未来金融市场的争夺。
(在全行上下的共同努力下,今年一季度天津银行创造了有史以来最快的发展速度,资产总额比年初增长473亿元,是去年同期增长额的5.6倍;同业资产余额比年初增长472亿元;通过信贷以及银信、银证合作等手段向企业新增投放169亿元;同业负债余额比年初增长300亿元;各项存款余额比年初增长115亿元;实现净利润比去年同期增长1.4亿元;各项业务均实现了“开门红”、“开局亮”。)
Q:“防范化解风险是银行工作的生命线”,请谈一下天津银行在加强精细化管理,防范化解金融风险上有什么具体举措?
A:加强管理、防控风险是我行科学发展的基本前提。近几年,我行不断夯实基础,加强精细化管理,重点在转变管理模式,提高管理的针对性、有效性和执行力上下功夫。
一是加强制度建设。提出“规则先行,制度唯大”的管理理念,强调用制度办法来规范日常行为和业务经营过程,修订、完善现有制度,把着力点放在提高制度的可操作性和有效性上,做到标准更加细化、重点更加突出、操作更加简便,使一线操作人员看得懂、学得会、用得上、有实效。
二是加强和改进培训工作。各条线都制定培训计划,将规章制度、管理办法反复地、不间断地对基层进行培训,达到学会、弄懂、弄通的目的,同时,总行加大对各部门培训工作的考核力度,把培训工作落在实处。
三是加强制度执行情况的监督检查。实行“滚动式排查”,把检查工作常态化,对检查中发现的问题及时督促整改落实,使管理有抓手。
四是加大问责力度。搭建了涵盖各经营管理条线违规行为的问责体系架构,全面实施违规问责管理,对于带有普遍性的违规问题或者内控薄弱造成的问题,不但进行机构问责,还要进行条线问责,实现激励和约束并举,提高全员遵章守制的自觉性。
今年,我行继续深化“风险管理年”和“合规管理年”活动,将风险关口前移,重点抓好各类金融风险防范的重点环节和薄弱环节。操作风险抓制度落地、培训、检查和问责,强调全员警示教育、重要岗位轮岗和休假;信用风险抓重点领域风险预警,发现苗头,提前研究预案,早动手、早化解,强调在体制、机制上进一步夯实风险防控基础。