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根据本市保险行业协会制订的《关于人身保险的自律公约》规定,从10月10日起,通过本市银保渠道销售的寿险产品,5年期以下趸缴产品保险公司支付银行的手续费不得超过趸缴保费的2.5%,5年期以上的趸缴产品不得超过3%,分别比之前的手续费下调1个百分点。
在保监会加大力度严控银保渠道销售额“井喷”之时,本市下调手续费也在一定程度上遏制了恶性竞争,促进了保险产品健康的结构调整。
银保寿险手续费下调1%
一场在保险公司和银行之间展开的博弈悄然开始。
日前,记者从天津市保险行业协会了解到,从10月10日起,通过本市银保渠道销售的寿险产品,5年期以下趸缴产品保险公司支付银行的手续费不得超过趸缴保费的2.5%,5年期以上的趸缴产品不得超过3%,分别比之前的手续费下调1个百分点。
据《第一财经日报》报道,上海保监局近日也召集上海保险市场上主要的10家寿险公司和7家产险公司“一把手”开会。会上透露出一个重要信息,即保险公司计划一致行动,将过高的手续费率降下来,争取银保渠道保险业主动权。
多方面的信号表示,手续费的下调为大势所趋。
手续费过高易引发恶性竞争
有数据显示,银行对于保险业务的推动力度明显增强。2008年上半年,银行以超过兼业代理机构总数一半的数量,实现1732.62亿元的保费规模,占比为72.76%。同时,兼业代理的手续费收入也达到历史高位:上半年,保险兼业代理机构实现代理手续费收入92.66亿元,同比增长93.44%。银行获得了其中的近六成,达到54.7亿元。
银保渠道如此高的手续费收入,让保险监管部门也看到了其中的风险,特别是今年上半年银保渠道保费“井喷”式增长,不能不说其中也有高手续费的功劳。为什么银行如此热衷销售保险产品?主要是因为在市场震荡的情况下,原本代理销售的基金业务已经十分困难,而之前拟定的中间业务收入任务,很多都转移到保险销售上。而且保险公司为了拓展经营渠道、通过银保渠道获得较高的保费收入,都在手续费上大做文章。相关的销售人员看到其中的利益,自然乐于销售保险产品,银保销售额的大幅上升也就在情理之中了。
但是,其中的风险却不容忽略,虽然银保渠道的销售对于迅速拉升公司的保费有着非常显著的作用,但对于保险公司来说,即使规模上去了,质量却成问题。因为银保渠道销售的产品主要是趸缴型业务,利润较少,对于公司的实质贡献并不大,很多公司都陷入了“增产不增收”的窘境。特别是一家银行可以同时代理几家保险公司的产品,因此,保险公司为了赢得银行的“芳心”,不得不给出高额代理费,竞争也就在所难免了。
银保渠道投诉率高
对于调低手续费,很多业内人士表示赞同。
高手续费带来的最直接问题是,银行的销售人员为了获得收益,大力推销保险产品,由此可能带来虚假宣传、回避风险、夸大收益率等一系列问题。
很多消费者表示,他们都是在对保险缺乏了解的情况下,糊里糊涂地投了保,等发现收益并不像之前所说时,想退保却已经过了犹豫期(“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内,如不同意保险合同内容,可申请撤销合同并退还已收全部保费)。申请退保将面临大笔资金损失,这是导致银保渠道销售的保险投诉率直线上升的重要原因。
专家观点
可能引发保险产品结构调整
天津市保险行业协会李锡纯主任表示,调低手续费的上限,有利于使保险公司调整在银保渠道的产品结构,对稳定整个保险市场可起到积极作用。
李锡纯透露,目前银保渠道销售的产品主要以趸缴和投资型产品为主,以后可能更多地调整为期缴和传统保障型。期缴的收益更稳定,对于保险公司来说利润也更高,更利于与客户建立长期的联系,发现问题也便于及时沟通解决,使售后服务更加完善。传统保障型保险也可以更好地回归保险产品的保障本质。
保险公司的专业人士表示,对于消费者来说,通过银保渠道销售的产品大多是短线操作的投资类产品,这类产品与现实市场情况连接比较紧密,风险也全部压在了投保者身上。如果购买中长期保障型产品,可以由时间来分摊风险,稳健制胜。
银保合作亟待转型
在李锡纯看来,降低手续费也可以在一定程度上控制银保保费规模。银保业务高企隐含着业务发展畸形的风险,如果今年“大起”明年“大落”,对于保险业的发展十分不利。银行方面也表示,调整后的手续费率对银行销售的影响不大。
在银行与保险公司的合作方面,降低手续费也是一个积极信号。李锡纯表示,银行与保险的合作模式还主要停留在银行单纯为保险卖保单的阶段,不介入保险产品设计。从国外的经验来看,银行和保险可以通力合作,共同为客户提供既包括保险规划,又包括理财设计的全面方案,这也是未来我国银保合作的一个发展趋势。